川觀新聞記者?彭瑀珩
在“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”政策持續(xù)推動下，四川消費(fèi)金融市場迎來了新變化。2月26日，記者走訪成都多家銀行發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)貸產(chǎn)品利率已跌破3%，進(jìn)入“2”時代，部分優(yōu)質(zhì)客戶可享受年化2.75%至2.88%的超低利率。更有銀行創(chuàng)新推出“團(tuán)購價”模式，這一現(xiàn)象引發(fā)了廣泛關(guān)注。
那么，消費(fèi)貸利率為何會“大跳水”？消費(fèi)者作何反應(yīng)？又將帶來哪些影響？
消費(fèi)貸花式降價“促銷”
如今，在成都的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或手機(jī)銀行APP上，消費(fèi)貸產(chǎn)品的宣傳海報隨處可見，各種優(yōu)惠活動層出不窮。國有大型商業(yè)銀行的消費(fèi)貸利率雖仍保持在年化3%以上，但部分股份制銀行已率先破“3”，邁入“2”時代。對于優(yōu)質(zhì)客戶，銀行更是提供了極具吸引力的額外利率優(yōu)惠。
在成都高新區(qū)一家國企工作的王女士，憑借穩(wěn)定的高收入和良好信用，在招商銀行的“閃電貸”中獲得了20萬元貸款，年化利率僅為2.83%。市民劉女士在成都銀行辦理的“隨意分”業(yè)務(wù)，一年期貸款年化利率為2.98%。從事農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)生意的鄭先生，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行的消費(fèi)貸款年化利率則僅為2.75%。浦發(fā)銀行的“浦閃貸”優(yōu)惠后最低也能達(dá)到2.88%。一位客戶經(jīng)理透露，新客戶和優(yōu)質(zhì)客戶還有機(jī)會抽取利率優(yōu)惠券，優(yōu)惠方式多種多樣。
除了更低的利率，銀行還推出了一系列營銷活動，如限時優(yōu)惠、發(fā)放優(yōu)惠券直接抵扣貸款利息等，以吸引新客戶。民生銀行更是推出了利率“團(tuán)購價”活動，5人成團(tuán)可享受年化單利2.88%，10人成團(tuán)則年化單利低至2.76%。
這些優(yōu)惠活動吸引了不少消費(fèi)者的關(guān)注。成都市民薛女士表示，她之前用過消費(fèi)貸產(chǎn)品，利率比較高，現(xiàn)在看到利率這么低，確實有點(diǎn)心動，打算用消費(fèi)貸購買一些家電和家具。她算了一筆賬，購買一套價值5萬元的家電套餐，若選擇銀行消費(fèi)貸，按照2.8%的年化利率計算，一年利息僅為1400元，分12期還款，每月利息支出僅117元，比使用信用卡分期更劃算。
多重因素推動利率下行
消費(fèi)貸利率為何下行？背后有多重原因。
首先，存款利率下調(diào)降低了銀行資金成本，為消費(fèi)貸利率下調(diào)提供了空間。記者從多家銀行獲悉，四川地區(qū)一年期定期存款利率持續(xù)下探，已從去年的2%降至1.6%。
其次，消費(fèi)市場回暖增強(qiáng)了銀行放貸的信心。以成都為例，2024年成都市實現(xiàn)社會消費(fèi)品零售總額10327.1億元，同比增長3.3%；而去年四季度，成都社會消費(fèi)品零售總額同比增長6.1%，消費(fèi)場景的復(fù)蘇直接帶動了信貸需求。
此外，市場競爭的加劇也是推動利率下行的重要因素。招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，部分銀行為了擴(kuò)大市場份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種“薄利多銷”的促銷行為。西南財經(jīng)大學(xué)教授、中國金融研究院副院長董青馬也認(rèn)為，隨著金融機(jī)構(gòu)競爭加劇，銀行有動機(jī)通過降低消費(fèi)貸利率以獲取客源、提高市場份額。
同時，持續(xù)實施的消費(fèi)信貸財政貼息政策也為消費(fèi)貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了良好環(huán)境。省發(fā)展改革委、財政廳一月下旬發(fā)布的《四川省2025年加力擴(kuò)圍支持大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新政策措施》中明確：對銀行機(jī)構(gòu)向省內(nèi)居民發(fā)放的，用于汽車購置、電子產(chǎn)品、住房裝修、家電家具耐用品4類商品線下消費(fèi)的個人消費(fèi)貸款，財政部門將按照年利率1.5%、單筆不超過3000元給予居民最長1年期一次性貼息，居民在全省范圍內(nèi)最高可享受2筆貸款貼息支持。
某汽車4S店負(fù)責(zé)人對記者表示，貼息政策疊加銀行低利率，消費(fèi)者購買20萬元新能源車可節(jié)省利息支出超6000元。
消費(fèi)金融市場面臨轉(zhuǎn)型
分析認(rèn)為，隨著2025年“兩新”領(lǐng)域政策的持續(xù)落地，消費(fèi)金融有望迎來新的增長點(diǎn)。
一方面，四川將安排超長期特別國債資金和省級資金支持消費(fèi)品以舊換新。據(jù)財政廳1月下旬?dāng)?shù)據(jù)，全省家電以舊換新70.4萬件，拉動銷售24.1億元，政策成效初步顯現(xiàn)。
另一方面，四川銀行業(yè)正加速推進(jìn)業(yè)務(wù)落地。農(nóng)行四川省分行通過數(shù)字人民幣活動，鼓勵用戶在紅旗連鎖、地鐵出行等消費(fèi)場景中使用數(shù)字人民幣，享受隨機(jī)立減優(yōu)惠。成都銀行開展了2025年成都市汽車消費(fèi)獎勵活動，第一輪一個月期間便拿出總額度5000萬元。
專家分析，在政策引導(dǎo)與市場驅(qū)動下，行業(yè)正呈現(xiàn)三大趨勢：一是場景化競爭深化，銀行將深度嵌入商超、醫(yī)療、教育等高頻消費(fèi)場景；二是客群分層精細(xì)化，針對Z世代、銀發(fā)族等群體推出專屬產(chǎn)品；三是綠色金融與消費(fèi)金融融合，新能源汽車、節(jié)能家電等領(lǐng)域的信貸支持力度持續(xù)加大。
此外，消費(fèi)者對借貸的態(tài)度也在呈現(xiàn)分化。成都的方先生表示，“利率低固然吸引人，但理性消費(fèi)更重要?！眹医鹑谂c發(fā)展實驗室的數(shù)據(jù)顯示，2024年三季度我國居民部門杠桿率已達(dá)63.2%，網(wǎng)絡(luò)上也頻頻發(fā)生“以貸養(yǎng)貸”案例。對此，銀行在推廣消費(fèi)貸的同時，正強(qiáng)化風(fēng)控體系，例如通過AI模型實時監(jiān)測資金流向，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)用途可追溯，并聯(lián)合監(jiān)管部門嚴(yán)打資金違規(guī)流入樓市、股市。
“銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，而應(yīng)將貸款利率保持在合理水平，增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)性。”董希淼建議，銀行應(yīng)構(gòu)建“場景+客群+風(fēng)控”三維服務(wù)體系，此外，目前很多地方推出的消費(fèi)品以舊換新活動往往只支持單一支付方式，建議豐富消費(fèi)品以舊換新活動的支付場景，支持多種支付方式，并加入線上消費(fèi)貸款、消費(fèi)分期等產(chǎn)品，以更好地發(fā)揮金融杠桿作用，提高消費(fèi)者擴(kuò)大消費(fèi)的意愿和能力。
董青馬則強(qiáng)調(diào)差異化策略：“建議銀行推出結(jié)構(gòu)性消費(fèi)貸服務(wù)，根據(jù)民生需求制定專項消費(fèi)貸，精準(zhǔn)觸達(dá)消費(fèi)需求。并且，完善征信體系實施分層利率，強(qiáng)化穿透式監(jiān)管，防范資金濫用風(fēng)險?！?/p>
編輯：馮方湲
責(zé)任編輯：金艷
編審：喻佳
0