川觀新聞記者 彭瑀珩
“昨天銀行客戶經(jīng)理通知利率要漲到3.0%，我今早跑了三家銀行，結(jié)果全上調(diào)了！”4月3日上午，四川某農(nóng)商銀行網(wǎng)點內(nèi)，市民田女士指著手機中的銀行宣傳海報對記者說，想不到“消費貸年化利率低至2.6%”這么快就失效了。
近兩日，四川本地金融市場出現(xiàn)顯著變化，多家銀行的消費貸利率從“2字頭”攀升至3.0%以上，讓借款人和業(yè)務(wù)人士直呼“猝不及防”。
那么，這一變化背后究竟有何原因，又將給市場帶來哪些影響？
現(xiàn)象：
消費貸利率“過山車”，四川多家銀行集體上調(diào)
2025年開年以來，銀行消費貸上演了一場消費貸利率“過山車”。年初時，多家銀行從3.2%的利率水平持續(xù)下探，紛紛調(diào)降至2.8%左右，更有銀行推出團購價，給出2.6%左右的超低利率。
然而，4月份起，多家銀行密集調(diào)價。
4月2日，四川銀行的消費貸從2.78%上調(diào)至3.0%；4月3日，成都銀行、四川多地農(nóng)商行等機構(gòu)同步跟進上調(diào)。記者從國有大行及股份制銀行了解到，4月份以來都有不同程度的調(diào)價，無一低于3.0%。之前因裝修在招商銀行辦理閃電貸的方先生也稱，盡管存量貸款還是2.83%，但新發(fā)的利率券已經(jīng)顯示是3.0%。
“據(jù)我們了解，這次調(diào)整覆蓋了90%以上的主流銀行?！蹦吵巧绦行刨J部負(fù)責(zé)人告訴記者。
利率上調(diào)的連鎖反應(yīng)迅速波及市場。在成都某房產(chǎn)中介門店，原本計劃用消費貸支付裝修款的薛女士夫婦緊急調(diào)整方案：“本來打算貸30萬元，利率漲了后得多花6000多元利息，現(xiàn)在考慮找親戚拆借?！币汇y行工作人員向記者透露，不少貸款者前來了解調(diào)價情況，并表示會暫時停止提前還貸，因擔(dān)心利率繼續(xù)上調(diào)，選擇鎖定當(dāng)前利率。
原因：
息差收窄疊加監(jiān)管趨嚴(yán)，銀行被迫"踩剎車"
為何四川本地多家銀行會在短期內(nèi)集體上調(diào)消費貸利率？
有專家對記者表示，此次調(diào)整可能是通過金融管理部門的“窗口指導(dǎo)”而進行。
“金融管理部門引導(dǎo)金融機構(gòu)將消費貸款利率保持在3%以上，這是及時和必要的?！闭新?lián)首席研究員董希淼指出。
前期激烈的價格戰(zhàn)已導(dǎo)致部分銀行息差收窄至1.5%以下，逼近監(jiān)管警戒線。數(shù)據(jù)顯示，2024年銀行業(yè)凈息差不斷收窄，創(chuàng)歷史新低。從已披露2024年年報的A股上市銀行來看，有18家凈息差低于1.8%，4家國有大行凈息差低于1.5%，最低至1.27%。根據(jù)市場利率定價自律機制發(fā)布的《合格審慎評估實施辦法（2023年修訂版）》，商業(yè)銀行凈息差在1.8%（含）以上為“合理區(qū)間”。
某股份制銀行成都分行個貸部負(fù)責(zé)人坦言：“2.6%的利率基本接近資金成本，還要加上運營成本、風(fēng)險撥備?！痹撠?fù)責(zé)人透露，部分銀行通過交叉銷售理財產(chǎn)品、提高貸款額度等方式間接補貼收益，但監(jiān)管趨嚴(yán)下這類操作空間被壓縮。
國家金融與發(fā)展實驗室報告揭示隱憂：我國居民杠桿率雖從2023年的61.9%微降至61.4%，但仍處新興經(jīng)濟體高位，部分群體債務(wù)壓力不容小覷?！俺屠室滓l(fā)‘利率幻覺’，導(dǎo)致消費者盲目申請貸款，過度負(fù)債?！倍ｍ捣治龇Q，近期消費貸自主支付額度提升至50萬元、期限延長至7年，若與房貸利率形成顯著倒掛，可能催生消費貸資金被“套用、挪用”風(fēng)險。
知名經(jīng)濟學(xué)者盤和林則點出監(jiān)管深層考量：“消費貸利率剎車，既防資金違規(guī)流入樓市股市，更劍指銀行‘內(nèi)卷式競爭’。當(dāng)前銀行扎堆消費貸業(yè)務(wù)，低利率成為爭奪客戶的唯一砝碼，這種同質(zhì)化競爭已偏離商業(yè)可持續(xù)軌道?！彼赋?，現(xiàn)階段國內(nèi)銀行存在比較嚴(yán)重的同質(zhì)化競爭，銀行經(jīng)常在一類業(yè)務(wù)上扎堆打“價格戰(zhàn)”，以前是房貸，后來是經(jīng)營貸，如今是車貸和消費貸。
后市：
利率分化成破局關(guān)鍵?借款人需量入為出
未來消費貸市場將走向何方？業(yè)內(nèi)人士從多維視角給出分析。
政策層面，知名經(jīng)濟學(xué)家宋清輝認(rèn)為全國性調(diào)控或?qū)⒄归_：“不只四川，其他地區(qū)也在陸續(xù)調(diào)整。短期內(nèi)利率難回‘2字頭’，但個別銀行可能為爭奪優(yōu)質(zhì)客戶推出差異化定價?！?他預(yù)計，監(jiān)管部門將引導(dǎo)銀行建立分層定價機制，對高信用客戶給予適度利率優(yōu)惠，對風(fēng)險較高客戶實施利率上浮。
銀行層面，風(fēng)控升級成為行業(yè)共識。某國有銀行四川省分行個金部負(fù)責(zé)人表示：“將通過社保、公積金、納稅記錄等多維度篩選優(yōu)質(zhì)客戶，提高授信準(zhǔn)入門檻?！蓖瑫r，銀行將加速場景化產(chǎn)品創(chuàng)新。對此，盤和林建議：“防風(fēng)險的關(guān)鍵在于精準(zhǔn)服務(wù)高信用人群，但這類群體通常不會主動借貸。因此，銀行需建立差異化風(fēng)險定價體系，通過設(shè)計家裝、旅游、購車等場景化專屬產(chǎn)品，從‘價格競爭’轉(zhuǎn)向‘服務(wù)競爭’，實現(xiàn)從同質(zhì)化向差異化轉(zhuǎn)型?！?/p>
消費者層面，董希淼提醒：申請貸款時勿被低利率宣傳誤導(dǎo)，需理性評估實際需求與還款能力。建議普通客戶將月供控制在收入的1/3以內(nèi)，優(yōu)質(zhì)客戶可適當(dāng)放寬至1/2。他特別強調(diào)，當(dāng)前個人消費信貸領(lǐng)域的高利借貸問題比超低利率更具危害性。近年來部分網(wǎng)絡(luò)平臺推出的借貸產(chǎn)品存在利率畸高、信息不透明等現(xiàn)象，需通過“疏堵結(jié)合”方式加強整治：一方面加大對非法高利借貸的打擊力度，另一方面金融機構(gòu)應(yīng)開發(fā)更多利率合理、額度適配的普惠產(chǎn)品，滿足消費者的合理融資需求。
編輯：陳翠
責(zé)任編輯：余鳳
編審：吳山冠
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